Несмотря на то, что в России действует множество кредитных организаций, россияне часто предпочитают брать кредит за границей. На то есть несколько причин. Кредитный рынок за рубежом начал развиваться намного раньше, чем в нашей стране, поэтому обслуживание в зарубежных странах ориентировано на клиента, а процентные ставки значительно ниже, чем в России. В Европе большое внимание уделяется ипотечному кредитованию, в каждой стране к иностранным заемщикам предъявляются различные требования.
Разные банки требуют разный пакет документов. Самые важные документы – паспорт и свидетельство о рождении. Кредит за границей можно взять в любой валюте. Срок, на который выдается кредит, тоже может быть разным. Ежемесячная выплата не должна превышать 30% от суммы доходов заемщика. Клиент имеет право самостоятельно обратиться в банк за кредитом или прибегнуть к услугам посредников. Отношения в разных банках Европы к заемщикам отличаются. Наиболее лояльно к иностранным клиентам относятся банки Кипра, Франции и Испании. У них довольно низкие процентные ставки. Банки Германии, Словакии, Греции и Чехии оформляют кредиты только резидентам Евросоюза. А для того чтобы взять кредит, например, в Италии, у заемщика обязательно должен быть вид на жительство. Чтобы без проблем взять кредит за границей, заемщик должен быть кредитоспособен и иметь хорошую кредитную историю в своей стране. Все представленные документы изучаются кредитными организациями досконально в течение долгого времени. Заемщику необходимо будет сразу сделать первоначальный взнос в размере 10-30% от суммы займа. На Кипре или в Испании очень выгодно брать ипотеку. Сейчас у многих россиян есть недвижимость на Кипре. И это не от избытка денег, а, наоборот, из соображения экономии. За рубежом практикуются три модели ипотечного кредитования. Расширенно-открытая модель позволяет покупать готовое жилье. Покупатель платит определенную часть, остальное выплачивает банк, а потом заемщик расплачивается с банком в течение 10-30 лет. При сбалансированно-автономной модели клиент открывает «накопительный счет» в банке, вносит на этот счет денежные средства в течение нескольких лет. Обычно нужная сумма для первоначального взноса накапливается на счету за 5 лет, 10% от стоимости жилья оплачивает государство, а заемщик получает льготный кредит на 15 лет. Усеченно-открытая модель позволяет брать ссуды в банке для инвестирования в недвижимость. Сроки кредита и процентные ставки устанавливаются для каждого клиента в индивидуальном порядке. Если заемщик находится на территории Европы легально, имеет официальную работу и доход, хорошую кредитную историю, то оформить денежный или потребительский кредит в банке другой страны не составит большого труда. Кредит под залог недвижимости иностранные банки оформляют охотно, т.к. если заемщика депортируют из страны, банк сможет покрыть свои убытки за счет заложенной недвижимости. Если заемщику осталось пребывать в стране 6 месяцев, то этот срок будет считаться максимальным для выдачи кредита.Зарубежные банки в последнее время стали выдавать кредиты на развитие малого и среднего бизнеса. К тому же банки предпочитают ободрять кредиты именно юридическим лицам, поэтому многие российские предприниматели оформляют кредиты именно в иностранных банках.
Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит - примерно в 7–10%.
Российские банкиры объясняют, что такая «лафа» для заемщика возможна отнюдь не из-за бескорыстия западных коллег, а исключительно по причине свободного доступа банков-иностранцев к «длинным» кредитным деньгам. Но заемщику не слишком интересны особенности кредитно-денежной политики. Ему интересно получить на 10–20 лет с фантастически низкой ставкой. И он начинает изучать предложения зарубежных банков.
И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.
На территории России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков. Более того, возможности для их открытия ограничены законодательством. А дочерние предприятия, подпадающие под действие российских законов, в плане условий для заемщика не слишком отличаются от российских банков.
Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?
Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).
Резидент страны (от лат. residens - сидящий, остающийся на месте) - юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.
Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что - кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…
Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.
Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.
Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.
Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:
И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.
Согласно пункту 3 статьи 208 Налогового кодекса, налогом облагаются «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности за пределами Российской Федерации». Кредитные деньги вполне вписываются в это определение.
Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.
До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.
Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан - это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%... Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральными в этом вопросе считаются Испания и Кипр. Однако есть очень существенная оговорка, единая для всех западных стран: недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.
Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом - в том числе и в столичном регионе, увы и ах.
Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.
Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника - гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.
С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения - начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.
Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Многие люди стали пользоваться услугой кредитования в зарубежных банках. Это очень выгодно, поскольку кредиты за рубежом отличаются низкой процентной ставкой.
Процедура предоставления денежного займа (кредита) везде практически одинаковая. Сначала идет проверка платежеспособности, если кредит дается под залог, то идет оценка залогового имущества. Главное и обязательное условие – страхование имущества. Поскольку можно взять кредит за границей через интернет, то процентная ставка может меняться, все зависит от финансового состояния заемщика.
Кредит за рубежом дается в любой валюте. Сроки так же не имеют строгих ограничений. Сумма ежемесячных выплат рассчитываются так, чтобы она не превышала 30% от заработной платы кредитора. Для получения кредита, в случае одобрения, потребуется паспорт, справка о доходах, и заполнение анкеты.
Поскольку взять кредит за границей через интернет можно самостоятельно, то услуги посредника могут не понадобиться. Сначала заполняется заявка, которая рассматривается достаточно быстро. В случае предварительного одобрения, менеджеры банка связываются с клиентом и предлагают собрать необходимые документы. Если сумма большая, то вполне вероятно что потребуется залог. Иногда банки отдают предпочтение тем клиентам, которые предоставляют положительные рекомендации.
Поскольку займ для любого банка, в том числе и зарубежного — основной источник прибыли, то сложные клиенты могут получить отказ. Отдается предпочтение клиентам с положительной кредитной историей. Может быть предложен первоначальный взнос в размере 10 % от всей суммы кредита. Банки за рубежом работают по гибкой системе и часто подстраиваются под клиентов, предолгая более удобные условия кредитования.
| МФО | Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Рассмотрение | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.9% | 30 000 руб. | 30 дней | 5 минут | ||
| Быстрый займ с 18 лет без справок и без отказа. | |||||
| от 0.76% | 30 000 руб. | 30 дней | 15 минут | ||
| Получить кредит под небольшой процент. Деньги взаймы без справок. | |||||
| 0.8% | 20 400 руб. | 90 дней | Моментально | ||
| Оформить кредит с 21 года на карту сбербанка, втб24, альфа банка, тинькова. | |||||
| от 1% | 10 000 руб. | 25 дней | 15 минут | ||
| Займы студентам с 18 лет и пенсионерам в 65 лет. Быстрые деньги на счёт. | |||||
| 1.9% | 15 000 руб. | 30 дней | Моментально | ||
| Займы наличными и на кредитную карту. Быстрое одобрение кредита. | |||||
| от 0.5% | 15 000 руб. | 30 дней | Моментально | ||
| Мгновенные займы на киви деньги, через систему Контакт и Золотая Корона. | |||||
| 1.8% | 25 000 руб. | 21 день | 7 минут | ||
| Займы даже с плохой кредитной историей. | |||||
| 1% | 15 000 руб. | 30 дней | 20 минут | ||
| Получить займ на месяц. Откажут с просрочками. | |||||
| от 0.9% | 25 000 руб. | 30 дней | 20 минут | ||
| Получить кредит с 18 лет. Оформление кредита за 15 минут. | |||||
| 1.9% | 11 000 руб. | 25 дней | Моментально | ||
| Быстрые деньги с 21 года. Без справок и поручителей на карту через Интернет. | |||||
| 0.95% | 30 000 руб. | 30 дней | 4 минуты | ||
| Взять займ наличными прямо сейчас без отказа. | |||||
Информация о разнице процентных ставок по кредитам в России и за рубежом зачастую вызывает у нас, россиян, чувство легкого недоумения. При этом возникает резонное желание не переплачивать в 2-3 раза в родном отечестве и взять кредит за границей. Возможно ли это, и как это сделать?
Не касаясь особенно сути того, зафиксируем как факт – кредитные ставки большинства зарубежных банков гораздо привлекательнее. Так ипотека обходится для западного заемщика примерно в 5%, а потребительский кредит – не более чем в 10% годовых. В связи с этим у российского гражданина, который хочет взять кредит за границей, а реализовать его по месту жительства, возникает «светлая» идея:
И здесь его будет ждать разочарование. Ведь на территории РФ иностранных банков нет (прямое присутствие запрещено законодательно) – есть только их «дочки». «Дочки» же живут в реалиях российского рынка и российской инфляции, и их кредитная политика фактически ничем не отличается от политики обычного российского банка — достаточно посмотреть на ставки по кредитам в представительствах таких известных западных банков как «Юникредит», «Райффайзенбанк» или «Ситибанк». После неудачной попытки может возникнуть новая, более безумная, но тоже казалось бы неплохая идея:
Теоретически ради дешевого и крупного кредита можно съездить и за границу. Однако по прибытию на место вы обнаружите, что заманчивые кредитные ставки действуют только для граждан и резидентов страны, в которой находится банк. Ясно, что россияне за редким исключением никакими резидентами других стран не являются и поэтому в кредите, скорее всего, будет отказано. Такая дискриминация понятна – искать, в случае чего, должника в чужой стране мало кто захочет. То же касается и ипотеки — иностранные банки одобряют кредиты на недвижимость только в своей стране. При всем этом международные денежные переводы, которые придется осуществлять для погашения зарубежного кредита, облагаются солидной комиссией, а также являются предметом повышенного внимания для налоговых и иных контролирующих органов.
Именно по всем этим причинам заграничные кредиты массово россияне не берут. Если бы «схема работала», то никто не стал бы просто так платить по «заоблачным» российским кредитным ставкам.
Тем не менее, возможности взять кредит за границей все-таки есть. При том, что варианты подойдут не каждому, они, тем не менее, существуют. Вы сможете взять кредит за границей если:
Из всех вариантов для потенциального заемщика последний является наиболее реальным и наименее затратным, а формулировка «не имей сто рублей, а имей сто друзей» лишний раз доказывает свою актуальность.
Давайте представим такую ситуацию: вы поехали за границу, и вдруг вам понадобилось получить денежные средства в заём. И хотя на сегодняшний день ссудыфизическим лицам полученные за границей мало популярны, но уже через несколько лет по прогнозам экспертов россияне начнут отдавать предпочтение таким видам займов как , нецелевые денежные займы, взятые именно за границей. В этом материале мы вместе со специалистами расскажем нашим читателям о том, как выгоднее получить займ, находясь в другой стране.
Особенности кредитования за приделами Российской Федерации.
Как объясняют специалисты жители нашей родины имеют право, оказавшись за приделами России, пользоваться любыми банковскими услугами, в любом существующем на данный момент государстве, но учитывать при этом законы данного государства. Так, например, в любой стране Евросоюза у вас без проблем примут деньги в качестве денежного , при предъявлении заграничного паспорта. А вот американские банки не проявят такой доверчивости, и потребует от вас не только паспорт, но и социальный статус, справку о работе или доходах на территории Соединённых Штатов Америки.
Поэтому если вы планируете получить потребительский кредит в США, лучшим вариантом для этого будет оформление займа через знакомых, родственников или друзей, живущих на территории штатов постоянно и имеющих там официальный доход. Ещё одним вариантом может стать оформление малого бизнеса, так как в Америке в отличии от России финансовые учреждения намного охотнее выдают , чем потребительские займы.
Но даже в этом случае, уверяют специалисты, взять самостоятельно ссуду и не обращаться при этом к услугам посредников очень и очень сложно, особенно если в заём вы хотите получить серьёзную сумму денег. Более простым и выгодным решением оформления зама, как физическим лицам, так и для бизнеса, будет обращение заёмщика к специализированным посредникам или, как их называют за рубежом, консалтинговой компании.
Так, например, по данным специалистов, цели на которые жители нашей родины берут займы, это покупка бытовой техники, автомобилей, получение образования, покупка жилья и развитие собственного бизнеса.
Что потребуется от заёмщика для того, чтобы получить кредит за границей. Как правило, в стандартный пакет документов, предназначенный для получения займа в иностранном банке, входят такие документы как паспорт, выписки из лицевого счёта потенциального заёмщика, документ подтверждающий доходы, и информация о недвижимости, находящейся в собственности. Кроме того, некоторые банки могут потребовать предоставить им документы о составе семьи потенциального клиента.
Если вы решили добиваться получения займа сами, без участия посредников, следует быть готовым к тому, что практически все банки будут предъявлять к заёмщику из России повышенные требования. Так, например, непременным условием оформления заявки на получение займаможет стать долгосрочная рабочая или учебная виза и постоянное трудоустройство в стране, где присутствуют филиалы финансового учреждения. Что уж говорить от таком займе как ипотека, получение которого просто невозможно без долгосрочной визы, получить ссуду на более долгий срок, чем у визы, невозможно.
